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自殺免責と自殺免責期間


商法では、被保険者が自殺した場合には保険金を支払わなくて良いと定められており、被保険者が故意に自らの生命を絶った場合も、法律上は保険金が支払われないことになっています。そしてこの、自殺に関しての保険会社の保険金支払い責任免責を「自殺免責」と言います。

ただし、自殺の場合であれば、すべて保険金が支払われないのかというと、実際はそうではありません。各保険会社は、約款で「自殺免責期間」という期間を定め、契約時(または、契約復活時)から、ある期間の間の自殺に関しては、保険金を支払わないとしているのです。

つまり、自殺免責期間終了後の自殺については、保険金の受け取りを主眼にした自殺や、犯罪行為の一端としての自殺でなければ、原則的には保険金が支払われることになります。

このような自殺免責という制度が作られた理由は、保険金目当てで契約し、直ちに自殺するというような、不正かつモラルに欠ける事件を起こさないためです。

しかし、一家の大黒柱が自殺したようなケースでは、保険金が支払われないと、残された家族は貧窮します。そのような事態を避けることと、自殺を決めた上での契約を防ぐために、自殺免責期間が定められたのです。

保険会社としては、自殺を決心したような人であれば、自殺免責期間の間も生き続けられる精神力や経済力はないだろうという考え方が根底にあるわけです。自殺免責期間は、保険会社や契約内容によっても違いますが、およそ1〜3年ほどに設定されていることが多いようです。

しかし、自殺免責期間内に被保険者が亡くなった時、それが自殺かどうかの判断は、かなり難しいものです。自殺かどうかの判断が、保険会社と契約者や受取人の間で食い違い、裁判になることも少なくありません。

自殺かどうかの判断が法廷に委ねられた場合、自殺免責を適用すべく、保険会社は自殺だということを立証しなければなりません。反対に、契約者または受取人は、保険金を受け取る為に自殺でないということを立証する必要があります。どちらも、証拠の提出が難しく、立証が困難な作業となります。

このような裁判では、亡くなった被保険者の経済状況、職場環境や家庭環境に起因する心理的負担、検死結果などの状況証拠が、司法判断の材料となっていることも多いようです。

補足ですが、自殺の定義は「被保険者が自分の意志で自らの命を絶つこと」です。ですから、心神喪失状態や精神障害などによって、意志能力のない状態での死亡は自殺ではありません。ただし、こちらの場合も、自殺でないことの立証は非常に微妙な問題になってきます。

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